31歳子持ち離婚して人生やり直します

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離婚調停中...多重債務解消から中古マンション購入までの道のり

既婚女性単独、離婚前提では住宅ローンが通らない?

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旦那と別居したいのですが、賃貸はもったいないなー。。。。

ということで中古マンションの購入&リノベーションをしようと決意いたしました。

理由については別の記事にて書きます。

※そんな状況で住宅ローンなんて組むなよってお叱りの声もあるかもですが

同じような状態で既婚女性単独で住宅ローンを通したい方もいらっしゃると思うので経験談のひとつになればと思います。

事前相談では

年収400万 頭金なし 諸費用も借入

カーローン残債140万→月25,000円返済残り5年

リフォームローン残債120万→月10,000円返済残り9年

勤続5年以上 非上場企業 育休明けですが産休前の収入で見てくれるとのこと。

単独借入で、リフォームローン完済した時点おそらく2500万前後審査通るでしょうとのこと。

 

いい物件が見つかり、リノベ含めて予算範囲内で収まりそうなので事前相談と言う形で某銀行さんに申し込みをしました。

 

その際にリノベ会社さんから

「離婚って成立してるんですよね?」と聞かれ

いやそれがまだで、、渋られてて、、と答えたところ

「離婚が成立してないと、さくさくさん単独ではローン厳しいかもしれません、、」と言われました_(:3 」∠)_

 

 

 

 目次

 

既婚女性単独で住宅ローンが組みにくい理由

 

 

以下リノベ会社担当さんからのお話

そもそも既婚女性単独で住宅ローンを組むことがとても厳しいそうです。

理由は、

 

  1. 既婚女性は妊娠出産で休職、離職の可能性が高いこと
  2. 女性はまだまだ男性に比べて生涯賃金が低い(賃金の上がり幅も小さい)こと
  3. なぜ配偶者(夫)ではなく、妻単独かと疑念をもたれること

 だそうです。

 

特に3に関してですが、夫ではなく妻が単独→なぜ夫ではないのか、収入合算しないのか確実に銀行は聞いてくるとのこと。

もしかして夫では申し込みできない(夫の信用情報がブラック)などの理由があるのでは?

と思われるらしいです。

 

中には奥さんの方が収入が高い、旦那さんが転職したて、旦那さんが自営業など

適切と思われる理由もあるので、それが説明できたらいいのですが、じゃあ収入合算のがよくね?というのが銀行の方針。

 

でも離婚前提のわたしの場合、旦那と収入合算どころか、保証人にするのも無理です。

購入した住宅はわたしだけのものでないとだめなので。

 

事情はリノベ会社から銀行の窓口担当には話してもらっているのですが

審査部からは必ず聞いてくるから、なんらか理由付けして出しますとのこと。

(どういう理由付けたかはまだ聞いてません)

 

 

ここからは愚痴ですが、、、

 

そもそも男女差別すぎる!!(ー_ー)!!

 

1はわからなくはないけど、自分で社会保険入ってたら、産育休とっても給付金出るから無収入にはなりません。

子育てで離職はありえるかもだけど。

 

2に関しては本当に失礼すぎますよね。何が男女雇用機会均等法だよ。

まだまだこんな見方されるなんて、すべての働く女性に謝罪してほしい

(※あくまで銀行担当者さんが言っていたことで、銀行自体がそう考えてるかは公にはなってません。でもまあ大方そうだろう)

 

3はしょうがないですね。これはわたしの都合なので。普通は収入合算、ペアローン、いろいろ住宅ローンを通す方法はあるだろうよ

 

 

離婚前提だと通らない

 

さて、既婚女性単独では通りにくい理由は前述しましたが、独身女性だとどうか?

 

最近はお一人様女子も増えてきたし、お一人様女子が住宅を購入することも少なくないため、独身女性単独ローンもあるくらいです。

 

ただし独身男性よりは、おそらく審査も厳しいんでしょうね。

前述の結婚したら〜とか、生涯賃金が〜とかで。

 

 

わたしの場合、離婚するから配偶者と収入合算はしない、保証人にもしない

なのですが、事前審査段階では配偶者あり、しかし離婚するから単独で申し込みします。

それで事前である程度金額が承認されたとしても、本審査時に籍が抜けてないと、本審査は通らないみたいです。

 

またはそもそも配偶者なしで申し込みしたとして

本審査時に戸籍謄本の提出など求められるとバレる、また借りれたとしてまだ離婚できてないと後々バレたときに、虚偽申告としてペナルティがあるとのこと。

 

離婚調停中の書類も出せるのに、本当になんでだよって思いました。

 

 

ちなみに事前審査でわたし単独で申し込みする理由を離婚するから、にして通ったとしても

同様に本審査時には籍が抜けてないとNGみたいです。

 

特に住宅ローンの保証会社が銀行ではない会社の場合は絶対無理だと言われました。

保証会社が銀行の関連会社ならまだ通る余地はあるとのこと。

 

もうほとほと困った。

離婚できないことによって、市からのひとり親手当も貰えない、税金控除もできない、保育料も高いままと

デメリットしかないのに、こんなとこにもついてくるのかと。。。

 

離婚したくてもできない女性もたくさんいるかと思いますが、離婚できないことがこんなに納得いかないことが多いとは想像してませんでした

 

 

フラット35ならいける?

 

話は戻って、とりあえず通るかわからないが事前相談という形で銀行に書類を提出

たとえばですが、なんらか条件つきでもある程度の金額の承認予定があれば

フラット35の申し込みができるので、ということ。

 

ここで突然フラット35登場

 

 

実はフラット35なら、既婚女性単独の借入も理由問われず通るらしいです(信用情報や在籍状態に問題なければ)

 

フラット35は元々視野に入れてなかったので知らなかったんですが

フラット35は自営でも、勤続年数が短くても、年金収入のみでも申し込み、借入ができるらしいのです。

 

なので妻単独名義のローンだろうが、なぜなんて聞いてこないので

銀行の変動のローンで条件つきでも借入可能額の目安がわかっていれば

フラットなら大丈夫だろうとのことでした。

 

それならフラット35で最初から申し込みすれば、、とも思いますが

やっぱり現在のゼロ金利時代、フラット35と銀行の変動金利ローンだと

やっぱり変動金利で借りたいですよね。。。

 

それで通れば、、と念じつつ結果待ちなうです。

 

 

フラット35の手続きは不動産会社にめんどくさがられる

 

リノベ会社さんが銀行にお伺いを先に立てたのは、フラット35の手続きがめんどくさいからというのもあるそう。

 

というのも、フラット35の事前審査はだいたいが「留保」という返答になるらしいです。

 

これは自分でネットで調べた内容ですが、

フラット35の事前審査は窓口になる銀行がするけど、なんらかすんなり承認にならないかもという懸念材料があると、あとは本審査をする住宅機構の判断に任せます、という意味で「留保」になるとのこと。

 

わたしの場合は育休明けということがネックかな・・・ 

 

また「承認」になったとしても本審査NGになることもよくあるそうで、、

結果本審査まで進めないと、借りられるかどうかわからないという。。。なんだそれ。事前審査の意味ある?て感じ

 

なので結局本審査をしても通らないこともあり

不動産会社は本審査用のめんどくさい書類をすべて用意しても、ローン通りませんでしたーってこともあるので

不動産会社的にめんどくさいらしいです。

 

なので本当に借りれるか借りれないのかわからない状態の人相手に

最初からフラットで申し込みするといい顔をされない(めんどくさがられる)とのこと。

 

なので、銀行の変動金利ローンである程度の審査承認が出ている人=信用がある、フラットならおそらくいけるということで

書類の準備も協力的にやってくれることが多いそう。

 

なるほどなーという感じです。

 

なのでわたしは最終フラット35での申し込みになるかもですが、とりあえず銀行の変動金利住宅ローンの審査に出してみているわけです

 

 

 

とりあえずは銀行の返答待ち。

フラット35にしてまで住宅ローンを組むべきかは、リノベ会社さんにも相談してまたそこから検討します。

 

ちなみにこちらの掲示板結構アクティブで

いろんな属性の方が書き込みされていて参考になりました。

こんな条件でもローン審査が通った!part2|住宅ローン・保険板@口コミ掲示板・評判

 

わたしも書き込もうかな・・・・笑

 

 

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初心者なりのフリーローンの選び方

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フリーローンも種類がいろいろあります。

今回は用途を限定せず、手元に現金がほしい場合のフリーローンを選ぶのに

わたしが検討した選び方を記載します。

何かの参考になれば幸いです。

 

今回借入を検討した内容

  • 150万円を借りたい
  • 繰り上げ返済をしていきたい
  • 金利はなるべく8%以下
  • 月々の返済は2万程度に

 

目次

 

不動産担保?無担保?

フリーローンでできるだけ金利を低くしようと思った場合

不動産担保のローンが考えられます。

土地や家を担保にすることで借入額を大きくしたり、金利を安くすることができます。

 

いろいろな金融機関から商品が出ていましたが

不動産担保にするということで、借入の最少金額が300万~とか中には1000万~

といった商品も多かったです。

 

また不動産の権利を金融機関が一部取得するということもあり

  • 審査や手続きに時間がかかる
  • 手数料がかなりかかる
  • 不動産評価額によって借入額が変動する

 

といった側面も。

100万200万借りるのに、金利が安くなっても手数料がかなり高くなりそうなので

今回の借入には向いていないと判断しました。

 

また、家族所有の家などを担保にできる商品も見受けられましたが

その場合は必ず所有者の同意(意思確認)が必要とのこと(楽天銀行に問い合わせ)

 

 

検討したフリーローン一覧

 今回検討したのは以下のローンたち

 

 

ネットバンクばかりにしたのは、WEBでの手続きができることや

金利の低さです。

ただし口コミでは、メガバンクや地銀に比べて審査が厳しいとは書いてありました。

ジャパンネット銀行フリーローン

以前リフォームローン(目的型フリーローン)の申し込みをしました。

50万借入5.55%の金利で申込みをできました。

今回も検討しようかと思ったのですが・・・

フリーローン|ローン|ジャパンネット銀行

 

現在はフリーローン、目的型フリーローンともに新規の申込みは停止中。

カードローンなら新規申し込みできるみたいです。

 

住信SBI銀行フリーローン

 

金利 3.775~12.0%

■借入期間 1~10年

■借入額 10~1000万円

■取扱い手数料 2%+税 

 

フリーローン | 目的ローン(自動車ローン・教育ローン他) | NEOBANK 住信SBIネット銀行

 

借入金額、期間、金利ともに申し分なし。

一部繰り上げ返済も手数料不要。

WEB申込みができ、口座があれば融資まで2週間とのこと。

 

シミュレーションがなかなか使い勝手がよく、繰り上げ返済のシミュレーションまでできます。

www.netbk.co.jp

 

↑まあまあおすすめです。

 

楽天銀行スーパーローン

金利 1.9~14.5%

■借入期間 1年ごと自動更新

■借入額 最大800万円

■取扱い手数料 借入ごとに110~220円

 

スーパーローン|楽天銀行

 

実はカードローンなんですよねこれ。

楽天よく使うし、ポイントたまったり、銀行の手数料無料になったりするから

検討したけど、カードローンはなあ。。。

以前利用したことありました。

金利8%で200万。でも最低支払金額払ってても利息ばっかとられて元本が全然減ってないことに、数年後気づく。。。。。笑

 

繰り上げ返済は手数料無料だし、楽天銀行口座があれば繰り上げ返済も即時できて

すごく便利なのですが

支払額がリボ払いみたいな感じで、残高に応じてスライドするタイプ。

これも私個人はあまり好きではない。。。

 

結局ぼつ

 

 

イオン銀行アシストプラン

 

最終的に決めたのはこれです。

これも以前利用したことがありました。金利とか借入額は忘れちゃいましたが。

 

金利 3.8~13.5%

■借入期間 1~8年

■借入額 10~700万円

■取扱い手数料 2,750円+印紙代

 

 フリーローン(イオンアシストプラン) |イオン銀行

 

まずまず。

一部繰り上げ返済も手数料無料だし、なんせ大手だし。

イオン銀行とゆうちょ銀行って提携?していて

ゆうちょ銀行ATMだとキャッシュカードの取扱い手数料が無料なんです。

ネットバンクって一定額の取引がないとATMの利用手数料とられることが多いので

これはラッキー。

 

 

イオン銀行住信SBI銀行で悩んでみた

 

 

  イオン銀行 住信SBI銀行
金利 3.8~13.5% 3.775~12.0%
期間 1~8年 1~10年
借入額 10~700万円 10~1000万円
手数料 2,750円+印紙代 2%+税(150万だと3万)
一部繰り上げ返済 無料 無料
保証会社 オリックス ジャックス

 

 

 

結果、問題は手数料部分。

もし150万借りるなら住信SBIは3万+税がかかります。

そう考えるとイオンの方が断然安い!!

 

ということでイオン銀行に申し込みしました。

 

 

素人なりに比較したところ

  • 金利←もちろん一番重要
  • 手数料←よく読むべし
  • 繰上げ返済手数料
  • 融資にかかる時間

 

ほかにもプロは比較するところがあるのかもですが、なにか一助になれば幸いです。

 

 

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イオン銀行 アシストプランに申込みしてみました

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フリーローン申し込んでみた

 

 

時系列ばらばらですが、忘れないうちに最新のことを・・・

 

諸事情で父にフリーローンを契約してもらうことになりました。

150万ほど借入をお願いするにあたって、いろいろとローンを検討・・・

比較した内容についてはまた別の記事で書きます

 

結果、イオン銀行のアシストプランに決めました

※あくまで客観的意見や経験ですのでご参考までに

 

 

 目次

 

イオン銀行アシストプランとは

イオン銀行には「目的型ローン」と「フリーローン(アシストプラン)」があります。

目的型ローンだと、限定された目的に対しての金額を比較的安い金利で借りられる一方

アシストプランは使用使途は原則自由 (事業性資金は除きます。)です。

複数のカードローンのおまとめなどにもよく使われるみたいですね。

 

車、結婚、教育資金、リフォームローンなどだと見積書や明細書を出すことで

支払先にイオン銀行が振り込むことになるので

自分の手元にはお金が入ってこないような形です。

代わりに金利もふつうのアシストプランよりは低くなるみたいです。

 

今回は手元にお金がほしいので、使用使途自由のアシストプランで審査を出しました。

 

 

■固定金利 年3.8~13.5%(2021年2月1日現在)

■借入れ期間
1年以上8年以内(1年単位)

■金額

10~700万円

 

調べているときに某ブログでは、元金均等返済だから利息少ないって記述を見かけたのですが、商品説明見たら、もちろん毎月元利均等返済でした(笑)

そりゃそうだよな

 

カードローンとの違い

イオン銀行にはカードローンもあります。

 

金利は2021年2月現在、アシストプランと変わらない模様・・・

アシストプランは証書貸し付けで、最初に借り入れた金額以降

基本は増額や追加の借入はできません。

 

カードローンの場合は決まった限度額以内なら、何度も借入ができるのが特徴です。

 

ちなみにイオン銀行では目的にあったローンを教えてくれる簡易フォームがありました

www.aeonbank.co.jp

 

私個人はカードローンを利用していたこともありますが、あれって怖くて・・・

せっかく毎月ちゃんと返済してても、ちょっとお金が足りないときについつい手を出してしまうんですよね、、、

それが嫌ですべてのカードローンを解約しました。

なので今回はカードローンではなくアシストプランに申込みました。

 

 

申込みから借入まで

ここからが本題!

 

申込みはWEBのみなのですが、そのあとの記述がいろいろバラバラ・・・

申込み完了画面では「結果はお電話で」と書いてあるのにメールには「結果は書面で」と書いてあったり、仮審査OKなら電話もあって、不承認なら手紙だけ、、、とかいろいろで(笑)

 

イオン銀行に電話で問い合わせてみたところ

仮承認なら電話連絡→書類送付

不承認なら書類だけ

だそうです。

 

 

申込みから仮審査まで

カードローンとかだと即日審査とかが多いけど、アシストプランは審査に1週間から10日ほどかかると電話で言われました。

その間、電話かかってこない。。不承認か・・・とドキドキする人多々だと思いますが

わたしも例外ではなく・・・

そわそわして「アシストプラン 審査期間」とか検索したり

知恵袋で検索してる人を探してみたり・・

 

 

結局父の場合は

申込みから3日以内に電話連絡ありでした。

今は書類待ちの状況です。

その後はまた進捗ありましたら更新します。

 

どれくらい仮承認が下りたか

父の属性ですが

年齢50代後半 勤続1~2年 年収300~400万

ほか借入はなし。

 

希望額200万 8年で申込みをしました。

150万しか必要ないのですが、ウェブサイトの例では

 

100万円借入で金利8.8%なら14,546円/月

150万円借入で金利7.8%なら21,052円/月

200万円借入で金利6.8%なら27,068円/月

と書いてあったので200の方が1%金利下がるのかなと思い。。。

手数料無料で繰り上げ返済もできますし、

よくある質問にも

 

【イオンアシストプラン】イオンアシストプランで200万円の仮審査承認をもらいました。しかし、実際に必要な金額は150万円でした。150万円だけ借りることはできますか?

仮審査にて承認された金額からご融資の金額を変更することができます。
ご融資金額は仮審査の承認金額を上限に、10万円単位でご指定いただけます。ご希望の融資金額を契約書、確認書へご記入ください。

 

 

と書いてあったので、200で申込みをしてみました。

借入できるかどうかの簡易シミュレーションもあるのですが

年収と同じだけ可との結果だったので。

 

仮審査の結果は、200万不承認で180万でした。

これ、金利上げられたのかな。。。と(笑)くそう

 

金利は本審査の書類が来たらわかりそうです。

ちなみに以前わたしが楽天銀行スーパーローンを契約したときは

200万で金利8%でした。

結果はいかに・・・

 

続報来たら更新します。

 

 

 

離婚までの道のり

31歳女性 子ども1人

 

離婚調停中・・・・!

年内離婚が目標!

 

年収400万 一時期多重債務もありましたが・・・

中古マンション買います・・・!

→リノベーションします・・・!

 

決して裕福ではありません。

正直お金に困っている。。。

 

それでも同じように頑張るかたの一助になればと

自分の経験を記載させていただこうと思い

ブログを始めました!

 

続くかわからないけど・・・

 

 

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